Annuitätendarlehensrechner
Ein Annuitätendarlehen wird in gleichbleibenden Raten zurückgezahlt. Jede Rate enthält Zinsen und Tilgung. Weil die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, fallen nach und nach weniger Zinsen an. Innerhalb der unveränderten Rate bleibt dadurch mehr Geld für die Rückzahlung des Darlehens übrig.
Der Annuitätendarlehen-Rechner hilft dabei, diesen Verlauf nachzuvollziehen und unterschiedliche Finanzierungen zu vergleichen. Besonders bei einer Immobilienfinanzierung ist neben der monatlichen Belastung wichtig, welche Schulden am Ende der Zinsbindung noch bestehen.
Welche Angaben für die Berechnung wichtig sind
Grundlage sind der Darlehensbetrag und der Sollzinssatz. Je nach Berechnungsvariante kommen eine gewünschte Laufzeit oder der anfängliche Tilgungssatz hinzu. Für einen Vergleich solltest du stets dieselben Zahlungsintervalle und Annahmen verwenden.
- Darlehensbetrag: die tatsächlich geliehene Summe.
- Sollzinssatz: der Zinssatz, mit dem die laufende Restschuld verzinst wird.
- Anfängliche Tilgung: der auf ein Jahr bezogene Tilgungsanteil zu Beginn des Darlehens.
- Zinsbindung: der Zeitraum, für den der vereinbarte Sollzins gilt.
Bei monatlicher Zahlung lässt sich die anfängliche Rate aus Sollzins und Anfangstilgung näherungsweise so bestimmen:
Monatsrate = Darlehensbetrag × (Sollzinssatz + anfänglicher Tilgungssatz) ÷ 12
Die Prozentsätze werden dabei als Dezimalzahlen eingesetzt: 4 Prozent entsprechen 0,04.
Rechenbeispiel: 200.000 Euro finanzieren
Angenommen, ein Darlehen beträgt 200.000 Euro. Der jährliche Sollzins liegt im Beispiel bei 4 Prozent, die anfängliche Tilgung bei 2 Prozent. Daraus ergibt sich:
200.000 × (0,04 + 0,02) ÷ 12 = 1.000 Euro monatlich.
Bei vereinfachter monatlicher Verzinsung mit einem Zwölftel des Jahreszinssatzes verteilen sich die ersten beiden Raten folgendermaßen:
Die Rate bleibt gleich, doch ihre Zusammensetzung verschiebt sich. Die Werte sind auf Cent gerundet; die vertragliche Zinsberechnung kann zu Abweichungen führen.
Zinsbindung ist nicht gleich Rückzahlungsdauer
Eine zehnjährige Zinsbindung bedeutet nicht, dass das Darlehen nach zehn Jahren abbezahlt ist. Bleibt eine Restschuld, wird dafür häufig eine Anschlussfinanzierung benötigt. Deren Zinssatz steht heute nicht fest. Eine höhere Anfangstilgung verringert die Restschuld schneller, erhöht aber auch die laufende Belastung.
Beachte außerdem: Ein Tilgungsplan allein bildet nicht sämtliche Finanzierungskosten ab. Für den Angebotsvergleich sind auch der effektive Jahreszins, mögliche Zusatzkosten und die Regeln für Sondertilgungen wichtig.
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